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Finanzkrise: Was Ihre Betriebsrente rettet

Jobwechsel, Kurzarbeit, Firmenpleite: Angesichts der Finanzkrise sind viele Arbeitnehmer verunsichert.
Ist die Betriebsrente in Gefahr? Bleiben die Ansprüche bei einem Jobwechsel erhalten?
Was ist in diesen Zeiten überhaupt die beste Altersvorsorge?

Neuer Job: Wie die Betriebsrente erhalten bleiben


Wer vor Rentenbeginn sein Unternehmen wechselt, egal ob freiwillig oder unfreiwillig, sollte klären, was aus seinen Ansprüchen auf die betriebliche Altersvorsorge wird. Der Gesetzgeber hat im Betriebsrentengesetz die Unverfallbarkeit festgeschrieben. Das heißt, die erworbenen Versorgungsansprüche bleiben beim Austritt aus dem Unternehmen meist erhalten. Unterschiede gibt es zwischen arbeitnehmer- und arbeitgeberfinanzierten Modellen.


Anders sieht es mit der Unverfallbarkeit bei arbeitgeberfinanzierten Beiträgen zur Altersvorsorge aus. Hier behält ein ausgeschiedener Arbeitnehmer nach dem Betriebsrentengesetz § 1a, Absatz 1 seine Versorgungsansprüche nur unter bestimmten Voraussetzungen.

(Fast) jeder hat das Recht auf eine Betriebsrente


Früher war die betriebliche Rente eine freiwillige Leistung. Seit 2002 können Arbeitnehmer eine betriebliche Altersvorsorge von ihrem Arbeitgeber verlangen. Vorausgesetzt, sie sind in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert und bereit, auf einen Teil ihres Gehalts zu Gunsten einer betrieblichen Altersvorsorge zu verzichten. Dies gilt für Vollzeitkräfte, Arbeitnehmer, die in Teilzeit arbeiten und geringfügig Beschäftigte (400-Euro-Job). Der jährliche Mindestbetrag, der aufgewendet werden muss, liegt derzeit bei knapp 192 Euro. Welche Form der Entgeltumwandlung genutzt wird, legen Arbeitgeber und Arbeitnehmer gemeinsam fest.


Fünf Wege zum Ziel: Direktversicherung, Pensionsfonds, Pensionskasse, Pensionszusage, Unterstützungskasse

Firmenpleite: Was aus Ihrer Betriebsrente wird


Kommt eine Firma in wirtschaftliche Schieflage, bangen Arbeitnehmer auch um ihre Betriebsrente. Geht das angesparte Kapital verloren, wenn die Firma in Insolvenz gerät? Nicht, wenn sie nach dem Betriebsrentengesetz
(§ 1a, Absatz 1) als unverfallbar eingestuft wird (Mindestlaufzeit fünf Jahre, Mindestalter beim Ausscheiden 25 Jahre, usw.). Der Arbeitgeber ist mit seiner Zusage in der Pflicht. Er haftet für dessen Erfüllung.

Wird der Arbeitgeber zahlungsunfähig, springt der Pensions-Sicherungs-Verein (PSVaG) ein. Der Verein übernimmt laufende Rentenleistungen und unverfallbare Versorgungsanwartschaften von Direktzusage, Unterstützungskasse und Pensionsfonds. Direktversicherungen und Pensionskassen sind meist über den Sicherungsfonds „Protektor“ geschützt.


Die beste Altersvorsorge in Zeiten der Finanzkrise

Staatliche Zuschüsse mitnehmen: Bei der Riester-Rente gibt es 154 Euro pro Erwachsenen und bis zu 300 Euro pro Kind im Jahr. Bei der Basisrente sind bis 14 000 Euro als Sonderausgaben absetzbar. Bei Wohn-Riester lassen sich bis 50 000 Euro sparen.

RiesterRente: Der Staat fördert mit


Flexibel in der Krise sein: Ob Lebensversicherung, Riester-Vertrag oder Betriebsrente: Bei finanziellen Engpässen bieten sich Alternativen, die viel Geld retten und Ihren Schutz aufrechterhalten. Beispiel: Sie zahlen vorübergehend nur den Risikobeitrag, die entstandene Beitragslücke wird später ausgeglichen. Eine andere Variante: Die Beiträge werden reduziert oder freigestellt. Das angesparte Kapital kann weiterarbeiten.
Policendarlehen in Anspruch nehmen: Bei akutem Geldmangel ist das Beleihen der Lebensversicherung deutlich günstiger als ein Konsumentenkredit.Der Zinssatz ist für fünf Jahre fest. Ein Ratenkredit bei der Bank kann leicht das Doppelte kosten, ein Überziehungszins beim Girokonto das Dreifache.

Die beste Altersvorsorge in Zeiten der Finanzkrise

Was Sie auf keinen Fall tun sollten

Riester-Verträge kündigen: Staatliche Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden. Das können mehrere Tausend Euro sein. Weiterer Nachteil: Ist man später auf Hartz IV angewiesen, gilt das Riester-Kapital als anrechenbares Vermögen. Ungekündigte Riester-Verträge sind dagegen Hartz IV-sicher.

Betriebsrente auflösen: Auch wer eine arbeitnehmerfinanzierte betriebliche Altersvorsorge kündigt, riskiert, dass die unangetastete Vorsorge-Rücklage im Falle von Hartz IV verloren geht.
Schutzschilder aufgeben: Besser eine Altersvorsorge reduzieren, als ganz auf den Schutz vor Berufsunfähigkeit verzichten. Einmal verloren, lässt sich er sich später nur schwer wiederherstellen.



Steuernsparen :

Bis 14 000 Euro als Sonderausgaben absetzbar

Wer jetzt mit der Basisrente vorsorgt, kann sich über kräftige Unterstützung von Vater Staat freuen. Seit diesem Jahr sind 70 Prozent als Sonderausgaben absetzbar. Damit lassen sich bis zu 14 000 Euro Steuern pro Person sparen, gemeinsam veranlagte Ehepaare sogar das Doppelte.

Wer am meisten profitiert


Bei der Basisrente unterstützt der Staat nicht mit Zulagen, sondern mit Steuererleichterungen. Am meisten profitieren davon Freiberufler, Selbstständige und gut verdienende Arbeitnehmer und Beamte. Auch wer kurz vor der Rente steht, hat Steuervorteile.

Seit diesem Jahr können 70 Prozent der Einzahlungen in eine Basisrente, auch Rürup-Rente genannt, als Sonderausgaben vom zu versteuernden Einkommen abgezogen werden. Das ist soviel wie noch nie. Die Höchstgrenze für die Einzahlung liegt bei 20 000 Euro im Jahr, somit lassen sich bis zu 14 000 Euro absetzen. Zusammen veranlagte Ehepaare können bis zu 40 000 Euro investieren und somit auch doppelt profitieren.

So lassen sich Steuern sparen !


„Eigenleistung + Steuerersparnis = Rente“, lautet die Formel.
Wie funktioniert die Förderung genau?
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